[재테크] 노후를 위한 준비와 연말정산 세액공제도 같이! 연금저축 - 연금시리즈 1탄

연금저축이란? 개인이 스스로 노후 준비를 할 수 있도록 돕는 제대 중에 하나입니다.
젊을 때 일해서 돈 번을 조금씩 모아서 나이가 들어서 은퇴를 했을 때,

또는 본인이 필요한 시점에서 받을 수 있도록 도와주는 제도이죠.

노후 대비와 세액공제 해택까지 있어 참 좋지만, 연금 저축 외에 IRP, 연금저축 보험 등등 여러가지를 듣다보면 은근히 뭐가 복잡한게 많아서 들을 때마다 헷갈리는데요. 저도 공부할 겸 내용을 최대한 깔끔히! 정리해보려 하니 참고가 되셨으면 좋겠습니다.
연금 시리즈 1탄 연금저축 부터 출발하겠습니다!

 

 

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1. 연금저축? 그냥 저축하는 계좌랑은 무엇이 다른가요?

연금저축은 위에서도 말했듯이 개인이 노후에 사용할 연금을 만드는 돈 주머니를 스스로 하나 만든다고 보시면 됩니다.

말 그대로 자발적인 장기 저축 + 투자를 통해서 목돈을 만들고, 만들어진 돈 주머니에서 연금 방식으로 조금씩 돈을 받을 수 있는 상품입니다. 나이와 소득에 따른 조건이 없어서 대한민국 국민이라면 누구나 개설할 수 있는 상품입니다 ㅎㅎ

 

• 연금저축이라는 상품의 목적이 궁극적으로는 개인의 노후 연금을 형성하는 것에 있기 때문에, 일반 저축계좌와 입출금 방식이 약간은 다릅니다.
• 입금한도: 연금저축은 연 1,800만원까지 입급할 수 있습니다. (IRP가 없다는 가정 하에)
• 출금은 수시로 할 수도 있으나 일부 제약이 있으며, 기본적으로는 노후에 연금 형태로 받는 방식으로 세팅이 되어 있습니다.

개인의 노후를 대비할 수 있는 상품이다 보니 국가에서도 이를 장려하기 위해 혜택을 제공하는데, 바로 절세혜택을 제공합니다.

 

1) 세액공제 (2023년 기준!)

• 세액공제의 한도는 연금저축의 경우 연 600만원입니다.
• 총 급여 5,500만원 또는 종합소득 4,500 만원 이하인 분들은 16.5%, 그 이상의 소득자는 공제율 13.2%, 세액공제 혜택을 제공합니다.

2023년 기준 (연간 개정에 따라 변경될 수 있습니다.)

 

2) 과세이연

 

• 연금계좌의 돈은 그냥 쌓아두고 이자를 받는 것이 아니라 투자가 가능한데요. 펀드와 ETF에 투자를 할 수 있습니다. (레버리지 ETF는 제외!)
• 여기서 또 한가지 포인트는 우리가 연금 저축 내에서 수익을 낸 상품은 그 수익에 대한 기타소득을 부과하지 않습니다. 대신 연금을 받을 때 연금 소득세로 이연시켜서 받는 과세이연 혜택을 제공합니다.

 

2. 그럼 돈은 언제 어떻게 받나요?

열심히 받은 돈 결국 노후에 사용을 해야겠죠?
연금 수령 조건은 만 55세 이상, 가입기간이 5년 이상이 되었을 때부터 수령이 가능합니다.
연금 수령 최소 기간은 10년이고 10년 미만 수령시는 퇴직소득세 혹은 기타소득세가 과세될 수 있습니다.

연금 지급 시에 세금은 연금소득세가 부담됩니다. 70세 미만은 5.5%, 80세 미만은 4.4%, 80세 이상은 3.3%
단 연간 연금액이 1,200만원을 초과할 경우 종합소득 합산 과세나 15% 분리과세 중 선택하여 적용 가능합니다. (2023년 1월 1일 개정)

 

3. 연금으로 받기 전에 꺼낼 수는 없나요??!

계좌해지 없이 필요한 현금을 중도 인출할 수 있습니다.

단! 여기서 주의해야할 점이 있습니다. 흔히 돈에는 꼬리표가 없다! 라고 하지만, 연금 상품들에서는 이 꼬리표 같은게 있는데 이거를 좀 이해하셔야 합니다 ㅎㅎ (여기서 부터 조금씩 이해가 어려워지는 포인트..)

연금 상품에 돈을 넣으면 넣는 금액만큼 세액공제를 받을 수 있다고 했었죠?

출금 시에는 내 계좌에 있는 돈이 세액공제를 받은 금액인지, 아닌지가 중요해집니다.

만약에 내가 작년이나 더 예전에 연금저축에 돈을 넣어서 세액공제를 받은 금액에 포함된다! 면은 세액공제 받은 16.5%의 기타소득을 뱉어내야하고, 올해 넣은지 얼마 안되는 돈이어서 아직 세액공제를 안받았다고 하면 별도 세금 없이 출금할 수 있습니다.
연금 저축의 경우 담보대출도 가능하다고 하니, 급전이 필요한 경우에는 담보대출도 고려를 해볼 수도 있을 것 같습니다!

 

 

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여기까지 연금저축 상품에 대한 정보를 정리해보았습니다.

잘 아시는 분들이라면 어 뭐가 빠졌는데 싶은거를 아시겠죠? 네 ㅎㅎ 바로 IRP 내용입니다.

IRP와 연금 저축은 사실 같이 보는게 좋은데, 한번에 너무 많아지면 길어질 것 같아서 여기서 우선 끊고 

IRP 내용과 종합적인 내용은 다음편을 통해서 정리해보도록 하겠습니다~!